CELI
Pour les projets, la marge de sécurité et les retraits admissibles généralement non imposables.
Voir le CELIÉpargne et retraite
Le contenant, puis le contenu
REER, CELI, CELIAPP, REEE. Ce ne sont pas des placements, ce sont des comptes. Des contenants, chacun avec ses règles fiscales. Ce qui fait croître ton argent, c'est ce qu'on met dedans. Confondre les deux est l'erreur la plus répandue et la plus coûteuse.
Pages détaillées
Choisir le compte à approfondir
CELIAPP
Pour préparer l’achat d’une première habitation admissible avec une stratégie claire.
Voir le CELIAPPREER
Pour reporter l’impôt et structurer l’épargne destinée à la retraite.
Voir le REERREEE
Pour préparer les études d’un enfant ou d’un petit-enfant avec les subventions admissibles.
Voir le REEELes contenants
Quatre comptes, quatre logiques fiscales
Le bon compte dépend de ton revenu actuel, de celui que tu auras à la retraite et de la date à laquelle tu auras besoin de l'argent.
REER
Tes cotisations réduisent ton revenu imposable aujourd'hui. L'impôt est reporté, tu le paieras au retrait, en principe à un taux plus bas à la retraite.
CELI
Aucune déduction à la cotisation, mais la croissance et les retraits sont libres d'impôt. Les droits retirés se récupèrent l'année suivante.
CELIAPP
Pour une première propriété. Il cumule les deux avantages, soit la déduction à la cotisation comme le REER et le retrait libre d'impôt comme le CELI.
REEE
Pour les études des enfants. Les gouvernements provincial et fédéral ajoutent des subventions à chaque cotisation, un rendement immédiat que rien d'autre n'égale.
Deux autrès contenants reviennent souvent. Le CRI reçoit les sommes transférées d'un régime de retraite d'employeur que tu quittes et ses retraits sont encadrés par la loi. Le compte non enregistré n'a aucun plafond de cotisation, ce qui en fait la suite logique une fois les autrès remplis.
Le contenu
Ce que je peux placer dans ces comptes
J'offre des produits d'épargne assurés. Des fonds distincts pour la croissance, des rentes pour le revenu et pour la portion sans risque des fonds à intérêt garanti ainsi qu'un compte d'épargne à intérêt élevé pour les sommes qui doivent rester disponibles. Tout cela se loge dans n'importe lequel des comptes ci-dessus.
Ce sont des contrats d’assurance à composante de placement. Cette nature juridique leur donne trois caractéristiques qu'un compte de courtage n'a pas.
Fonds distincts
Trois différences qui comptent
Ces contrats existent en plusieurs niveaux de garantie. Plus la garantie est élevée, plus les frais le sont et c'est l'arbitrage central du produit. Certaines séries privilégient la croissance et des frais bas, d'autrès une protection àccrue au décès, d'autrès encore un revenu garanti à vie.
Des garanties sur le capital
Le contrat garantit un pourcentage de tes dépôts à l'échéance et au décès. Le pourcentage exact et les conditions varient d'un contrat à l'autre et on les lit ensemble avant que tu signes.
Un règlement rapide au décès
Avec un bénéficiaire désigné, le capital lui est versé directement, sans passer par la succession. Cela évite les délais du règlement successoral et les frais qui s'y rattachent.
Une protection possible contre les créanciers
Selon le bénéficiaire désigné, les sommes peuvent être insaisissables. C'est un argument souvent décisif pour un travailleur autonome ou un entrepreneur. Les conditions sont strictes et méritent un examen.
Décaissement
Transformer l'épargne en revenu
Accumuler est une chose, vivre de cette accumulation en est une autre. Au moment de la retraite, un REER se convertit en FERR et les sommes immobilisées en FRV, avec des retraits minimums fixés par la loi.
Je peux aussi mettre en place une rente, c'est-à-dire un revenu versé à intervalle fixe, garanti pour une durée déterminée ou pour la vie. C'est le seul produit qui élimine le risque de survivre à son épargne.
Le choix entre décaissement progressif et rente n'est pas binaire. La plupart des stratégies combinent les deux et la bonne proportion dépend de tes autrès sources de revenu, de ton état de santé et de ce que tu souhaites laisser.
Le jour où ça compte
Le but n'est pas le rendement, c'est ce qu'il permet
Un plan de décaissement bien construit répond à une question simple. Combien peux-tu retirer chaque année sans craindre de manquer avant la fin ? On regarde tes sources de revenu, ton horizon et ta tolérance au risque, puis on fixe un rythme que tu peux tenir.
Questions fréquentes
Ce qu'on me demande
REER ou CELI, lequel en premier ?
Ça dépend surtout de ton taux d'imposition aujourd'hui par rapport à celui que tu auras à la retraite. Revenu élevé maintenant, le REER travaille fort. Revenu modeste, ou besoin de souplesse pour un projet à moyen terme, le CELI a souvent l'avantage. On fait le calcul avec tes chiffres, pas avec une règle générale.
Je n'ai pas de gros montants à placer. Est-ce que ça vaut la peine ?
Oui et c'est même là que la régularité compte le plus. Un prélèvement automatique modeste, commencé tôt, bat presque toujours un gros montant déposé tard. On peut démarrer petit et ajuster ensuite.
Est-ce que mon argent est bloqué ?
Non, mais certains contrats prévoient des frais si tu retires dans les premières années et un retrait de REER est imposable dans l'année. Ces conditions sont écrites au contrat et je te les explique avant la signature, pas après.
Quelle différence avec ce que m'offre ma banque ?
La différence tient surtout à la nature du produit. Les fonds distincts sont des contrats d’assurance, avec garanties au contrat, désignation de bénéficiaire, protection possible contre les créanciers. En contrepartie, leurs frais de gestion sont généralement plus élevés que ceux d'un fonds comparable sans garantie. Le bon choix dépend de ce que tu cherches.
À retenir. Les descriptions ci-dessus sont des résumés à
but informatif et ne constituent ni un conseil fiscal, ni une
recommandation de placement. Les garanties, frais, restrictions de
retrait et conditions applicables sont ceux du contrat émis par
l'assureur, lequel a préséance en tout temps. La valeur d'un fonds
distinct fluctue et les rendements passés ne garantissent pas les
rendements futurs.
On regarde où va ton épargne ?
Une rencontre de 30 minutes, sans frais. On établit ce que tu mets de côté, dans quel compte et pourquoi.