Assurance vie
Pour protéger les proches, l’hypothèque, les dettes et les engagements familiaux ou d’affaires.
Voir l’assurance vieProtections offertes
Contre quoi tu peux te protéger
L’assurance de personnes couvre ce qui arrive à ton revenu et à tes proches quand ta santé flanche. Trois protections règlent l'essentiel. D'autrès s'ajoutent selon ta situation, notamment si tu es à ton compte ou en affaires.
Pages détaillées
Choisir la protection à approfondir
Assurance invalidité
Pour protéger une partie du revenu si une maladie ou un accident t’empêche de travailler.
Voir l’invaliditéAssurance maladies graves
Pour garder de la marge de manoeuvre après un diagnostic couvert, selon le contrat choisi.
Voir maladies gravesAuto et habitation
Pour préparer les informations et être dirigé vers une personne certifiée en assurance de dommages.
Voir auto et habitationProtection 1
Assurance vie
Un capital non imposable versé aux personnes que tu désignes à ton décès. C'est l'argent qui permet à ta famille de rester dans la maison, de finir de payer l’hypothèque, ou simplement de traverser les deux prochaines années sans se soucier des comptes.
À qui ça s’adresse. Toute personne dont quelqu’un dépend financièrement, qu'il s'agisse d’un conjoint, d'enfants, de parents ou d’un associé en affaires.
Les quatre grandes familles.
- Temporaire, offerte sur des termes de 10 à 40 ans. Prime plus basse, couverture pour une période déterminée. Convient bien à une hypothèque ou à la période où les enfants sont à charge. Certaines formules s'émettent sans examen médical, selon l'admissibilité.
- Vie entière, la permanente classique. Prime fixe, protection garantie à vie et une valeur qui s'accumule selon un barème connu d'avance.
- Avec participation, une vie entière qui donne droit à une part des résultats de l’assureur, versée sous forme de participations. Elles ne sont jamais garanties, mais elles peuvent augmenter la valeur du contrat ou réduire la prime avec le temps.
- Universelle, une permanente qui sépare le coût de l’assurance d’un volet épargne que tu alimentes à ton rythme. Plus de souplesse, en échange d’un suivi plus serré.
La question à se poser
« Si je mourais ce mois-ci, combien d'argent faudrait-il déposer dans le compte de ma famille pour que leur vie financière ne change pas ? »
Ce chiffre-là, moins ce que tu as déjà, c'est ton besoin réel. On le calcule ensemble en une rencontre.
Le calcul rapide
Additionne tes dépenses fixes mensuelles, soit le logement, l'épicerie, le transport, les services et les remboursements.
Si ton revenu tombait à zéro pendant huit mois, combien de temps tes épargnes tiendraient-elles ? La plupart des gens répondent « moins longtemps que je pensais ».
Protection 2
Assurance invalidité
Elle remplace une partie de ton revenu si une maladie ou un accident t'empêche de travailler. C'est la protection la plus souvent négligée, alors que statistiquement, une invalidité prolongée est plus probable qu’un décès avant 65 ans.
À qui ça s’adresse. En priorité aux travailleurs autonomes, aux entrepreneurs et à toute personne sans assurance collective. Mais aussi aux salariés, parce que les régimes collectifs plafonnent souvent le remplacement à 60 à 70 % du salaire et cessent au départ de l'emploi.
Ce qu'on regarde ensemble. Le délai de carence (combien de temps avant que les prestations commencent), la durée des prestations et surtout la définition d'invalidité inscrite au contrat et c'est elle qui détermine si tu es couvert ou non le jour venu.
Protection 3
Assurance maladies graves
Un montant forfaitaire non imposable versé au diagnostic d’une maladie couverte, typiquement le cancer, l'infarctus et l'AVC, souvent bien davantage selon le contrat. L'argent t'est versé à toi et tu en fais ce que tu veux.
C'est ce qui permet de prendre six mois de congé sans solde pour se soigner, de payer un traitement non couvert par la RAMQ, d'adapter la maison, ou de faire venir un proche de l'extérieur pour aider.
Il existe aussi des protections conçues pour les enfants, y compris pour des diagnostics propres à la petite enfance. Elles se souscrivent tôt, à prime basse et suivent souvent l'enfant jusqu'à l'âge adulte.
Important. Chaque contrat définit précisément les maladies couvertes, le délai de survie exigé après le diagnostic et les exclusions. Ce sont des détails qui changent tout et on les lit ensemble avant que tu signes quoi que ce soit.
Souvent mal comprise
Ce n’est pas une assurance médicale, elle ne paie pas tes soins. C'est une assurance de revenu et de liberté. Elle achète du temps pendant que tu te concentrès sur autre chose que ton budget.
Compléments
Ce qui s'ajoute selon la situation
Quatre garanties qui se greffent à un contrat existant ou se souscrivent séparément, selon ce que tu détiens déjà.
Prêt et hypothèque
Une alternative souvent plus souple et transférable que celle offerte par l'institution prêteuse. Elle peut rembourser le solde au décès, mais aussi prendre le relais des versements pendant une invalidité.
Vie pour enfants
Assurabilité garantie pour plus tard, à prime fixe. On la souscrit tôt précisément parce que personne ne sait de quoi sera faite la santé d’un adulte.
Accident
Un montant versé à la suite d’une blessure grave, d’une fracture ou d’un décès accidentel. Prime modeste, souvent souscrite pour toute la famille d’un seul coup.
Voyage
Urgences médicales hors Québec, annulation, bagages. Certaines protections voyage peuvent aussi s'ajouter à un contrat que tu détiens déjà.
À ton compte ou en affaires
Quand ton revenu dépend de toi seul
Un salarié qui tombe malade a souvent un régime collectif derrière lui. Un travailleur autonome n'a rien et un actionnaire a en plus des engagements qui continuent de courir pendant son absence.
Protéger ton revenu
Sans assurance collective ni congés payés, l'invalidité coupe la totalité de la paie. C'est la première chose qu'on regarde ensemble.
Couvrir les frais fixes de l'entreprise
Le loyer, les salaires et les comptes continuent pendant que tu es arrêté. Une protection des frais généraux les prend en charge le temps que tu reviennes.
Financer une convention entre actionnaires
Si un associé décède, la convention prévoit souvent le rachat de ses parts. L’assurance vie fournit les liquidités le jour où il faut les sortir.
Protéger un prêt d’entreprise
Une dette commerciale ne disparaît ni au décès ni pendant une invalidité et elle se transmet rarement dans de bonnes conditions.
Tu veux plutôt explorer les programmes de MRa? Ce cabinet est distinct et je peux seulement faciliter une mise en relation. Comprendre comment elle fonctionne.
Auto et habitation
Ta voiture et ta maison, c'est un autre permis
L’assurance auto et habitation relève de l’assurance de dommages, une discipline distincte de la mienne. Je ne la vends pas et je ne peux pas te conseillér dessus. Ce serait exercer sans le certificat qui l'autorisé.
Ce que je peux faire, c'est prendre l'information nécessaire et faire préparer une soumission par une personne certifiée en assurance de dommages. C'est elle qui analyse, qui te conseillé et qui émet le contrat. Tu n'as pas à reprendre le dossier de zéro de ton côté.
C'est utile dans l'autre sens aussi. Quand quelqu’un révise ses protections auto et habitation, c'est souvent le bon moment pour vérifier si le reste suit. Un déménagement, une première maison ou une nouvelle voiture changent rarement une seule police.
Ce que couvre la soumission
Véhicules
- Automobile
- Moto et motoneige
- Véhicules récréatifs
Habitation
- Propriétaire et copropriétaire
- Propriétaire d'immeuble
- Locataire
Questions fréquentes
Ce qu'on me demande le plus souvent
Combien ça coûte, une assurance vie ?
Impossible de répondre honnêtement sans connaître ta situation. La prime dépend de ton âge, de ton statut de fumeur, du montant, de la durée et de ton état de santé. Deux personnes du même âge peuvent payer du simple au triple. Une rencontre de 30 minutes te donne un chiffre réel plutôt qu’une moyenne qui ne s'applique à personne.
Mon assurance collective au travail suffit-elle ?
Souvent en partie seulement. Les régimes collectifs couvrent typiquement une à deux fois le salaire au décès, ce qui est rarement suffisant quand il y a une hypothèque et des enfants. Et surtout, la couverture cesse quand tu quittes l'emploi, souvent au pire moment. On lit ton contrat collectif ensemble avant de parler d'autre chose.
Est-ce que je dois passer un examen médical ?
Pas nécessairement. Pour beaucoup de contrats, un questionnaire de santé suffit. Pour des montants plus élevés, l’assureur peut demander une prise de sang ou un examen paramédical, à ses frais, à domicile ou au bureau, en une vingtaine de minutes.
J'ai un problème de santé. Suis-je assurable ?
Très souvent oui. Diabète, anxiété, hypertension, antécédents familiaux, ce sont des situations courantes qui se placent régulièrement, parfois avec une surprime ou une exclusion précise. Chaque assureur évalue différemment et c'est justement là qu’un conseillér sert à quelque chose.
Est-ce que tes services sont payants ?
Non. L'analyse de besoins, le portrait écrit et les recommandations sont gratuits et sans obligation. Si tu souscris une protection, l’assureur me rémunère. Si tu n'y donnes pas suite, tu ne me dois rien et tu gardes le portrait.
Est-ce que je peux annuler si je change d'idée ?
Oui. Un délai de résolution s'applique après la signature. Tu peux annuler et être remboursé intégralement. Les modalités exactes figurent dans ton contrat et je te les explique au moment de la signature, pas après.
À retenir. Les descriptions ci-dessus sont des résumés à but
informatif. Les garanties, définitions, exclusions, délais de carence et
limitations réellement applicables sont ceux du contrat d’assurance émis par
l’assureur, lequel a préséance en tout temps. Toute proposition demeure sujette
à l'approbation de l’assureur.
On regarde ta situation ?
30 minutes, sans frais, sans engagement. Tu repars avec un portrait chiffré, que tu achètes ou non.