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Ton assurance collective est-elle suffisante ?
Voici trois points à vérifier dans ton livret. L'analyse de tes protections et les recommandations demandent l'intervention d'une personne autorisée.
Presque tout le monde qui a une assurance collective au travail croit être couvert. Et c'est vrai, jusqu'à un certain point. Le problème, c'est que ce point-là n'est écrit nulle part de façon évidente et qu'on le découvre généralement au pire moment.
Sors ton livret d’assurance collective. Ton employeur le fournit en PDF, ou il est accessible dans le portail de l'assureur. Voici les trois choses à y chercher.
1. Le multiple de salaire au décès
Cherche la section « assurance vie de base ». Tu vas probablement y lire quelque chose comme « une fois le salaire annuel » ou « deux fois le salaire annuel ».
Fais le calcul. Si tu gagnes 65 000 $ et que ton régime couvre une fois le salaire, le montant prévu serait de 65 000 $, sous réserve des modalités du contrat. Compare-le au solde de ton hypothèque et aux autres besoins de ta famille.
Ce n'est pas un défaut du régime. Les régimes collectifs sont conçus comme une base, pas comme une solution complète.
2. Ce qui arrive quand tu quittes l'emploi
C'est le trou le plus important et le moins connu. Ta couverture collective appartient à ton employeur, pas à toi. Le jour où tu changes d'emploi, tu es mis à pied, ou tu pars à ton compte, elle s'arrête, souvent à la fin du mois.
La plupart des contrats prévoient un « privilège de transformation » qui permet de convertir une partie de la couverture en police individuelle sans preuve d'assurabilité. Mais le délai est court, typiquement 31 jours et presque personne ne s'en souvient au moment d'un changement d'emploi.
Le vrai risque, c'est que si ta santé s'est détériorée entre-temps, tu peux te retrouver sans couverture et non assurable ailleurs. C'est précisément pour ça qu'une protection individuelle peut aussi être envisagée, selon la situation, même avec un régime collectif.
3. La définition d'invalidité
Va à la section « invalidité de longue durée » et cherche le mot « invalidité ». Tu vas trouver une définition. Elle ressemble souvent à ceci.
« Pendant les 24 premiers mois, l'incapacité d'exercer les fonctions habituelles de son emploi. Par la suite, l'incapacité d'exercer tout emploi pour lequel la personne est raisonnablement qualifiée. »
Cette deuxième partie change tout. Après deux ans, l'assureur peut cesser de verser les prestations si tu es jugé apte à occuper un autre emploi, même moins bien payé, même dans un tout autre domaine.
Vérifie aussi le pourcentage de remplacement (souvent 60 à 70 % du salaire brut), le plafond mensuel et si les prestations sont imposables. Quand l'employeur paie la prime, les prestations sont généralement imposables, ce qui réduit encore le montant net.
Ce que ça veut dire concrètement
L'objectif est de comprendre les limites de ton régime collectif pour pouvoir en discuter avec une personne autorisée, selon ta situation.
Selon le régime et les besoins, différentes protections peuvent être envisagées. Leur pertinence et leur coût doivent être évalués dans le cadre d'une analyse personnalisée.
Ce texte est fourni à titre informatif et décrit des situations générales fréquemment observées. Chaque régime collectif comporte ses propres modalités. Consulte ton livret et un conseiller pour ta situation particulière.